面對風(fēng)云變幻的銀行股行情，作為全國為數(shù)不多的、能夠掌握商業(yè)銀行翔實運營數(shù)據(jù)的專家，交行首席經(jīng)濟學(xué)家連平在接受記者專訪時表示，今年銀行業(yè)整體盈利增長將趨向經(jīng)濟體平均水平。下面隨小編一起來看看連平：互聯(lián)網(wǎng)金融難以替代商業(yè)銀行。www.3458862.cn 品牌網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始以其獨特的經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成直接沖擊。但未來一段時間內(nèi)，真正能夠推動銀行業(yè)整合的因素是利率市場化步伐的加快和存款保險制度的推出，而不是來自電商從事金融所帶來的壓力。

連平認為，首先，互聯(lián)網(wǎng)公司給銀行帶來的比較大挑戰(zhàn)是其依托平臺資源，已經(jīng)并將進一步對商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)形成一定沖擊。當(dāng)然，其客戶群目前仍以零售客戶為主。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融助推利率市場化，迫使銀行抬高資金成本。一是分流儲蓄存款。以余額寶為例，“T+0”的支付+貨幣市場基金，從技術(shù)上實現(xiàn)了活期存款的利率市場化。

而在現(xiàn)行利率管制條件下，商業(yè)銀行依靠法定利率吸收存款缺乏競爭力。二是加劇理財市場競爭。商業(yè)銀行受到資產(chǎn)證券化等諸多限制，金融產(chǎn)品選擇少，而P2P平臺相比之下產(chǎn)品設(shè)計更加靈活，年化投資收益率也更高。

但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和銀行各具優(yōu)勢，目前雙方都難以有效地在對方的絕對優(yōu)勢領(lǐng)域迅速擴張?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于批量化、標(biāo)準化地服務(wù)金融長尾市場，對中高端個性化的金融服務(wù)領(lǐng)域尚不具備優(yōu)勢。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融公司對商業(yè)銀行影響的主要優(yōu)勢都在零售業(yè)務(wù)。

與之相比，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式無法高效應(yīng)對小微企業(yè)和個人金融需求。小微企業(yè)往往地域分散，貸款需求“短小頻急”，缺乏抵押擔(dān)保，批量獲得客戶困難，信貸投放成本高，效率低。商業(yè)銀行做小微企業(yè)和個人信貸的主要難題在于渠道不暢和信息不對稱。

此外，商業(yè)銀行由銀監(jiān)會和央行監(jiān)管，貸款業(yè)務(wù)有明確的資本充足率、貸前調(diào)查、貸款用途、受托支付、貸后資產(chǎn)處置、資產(chǎn)保全等要求;而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則不受監(jiān)管約束。

　　需要明確的是，互聯(lián)網(wǎng)金融難以替代商業(yè)銀行。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行均存在比較優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于平臺、零售客戶資源和數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于資本、批發(fā)客戶資源、信用和風(fēng)控能力。

其次，從金融模式和金融需求的匹配來看，單純的互聯(lián)網(wǎng)解決不了所有的金融需求，特別是高端客戶的面對面?zhèn)€性化服務(wù)仍不可替代。比較后，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是技術(shù)手段。銀行可以通過技術(shù)升級更多地開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。目前商業(yè)銀行的癥結(jié)在于和互聯(lián)網(wǎng)金融文化理念上的沖突。

“從國際經(jīng)驗看，在歐美等金融覆蓋面更廣的成熟市場，互聯(lián)網(wǎng)金融目前只是補充。”連平聲音恬淡地得出結(jié)論。

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