過去一年中，隨著國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)政策監(jiān)管持續(xù)加碼，越來越多的市場參與者開始意識到風(fēng)控的重要意義，加之科技在金融領(lǐng)域的不斷滲透，人們對于智能化風(fēng)控也有了更多想象空間。

精準(zhǔn)、智能、理解力——這是捷越聯(lián)合合伙人兼向前金服CRO金可冶對于智能風(fēng)控的特征描述，也是其主導(dǎo)設(shè)計(jì)的“聽風(fēng)者”所滿足的基本要求。作為向前金服自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺，“聽風(fēng)者”不僅能夠精準(zhǔn)挖掘優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，更能實(shí)現(xiàn)貸前、貸中、貸后的全生命周期風(fēng)險管理。

經(jīng)過兩輪迭代，“聽風(fēng)者”3.0版本于今年8月底正式上線。該版本基于上述三個維度，進(jìn)一步拓展數(shù)據(jù)來源、升級智能算法、減少人工干預(yù)，為用戶帶來更加優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)的同時，也深入詮釋了智能風(fēng)控的底層邏輯。

進(jìn)階的“聽風(fēng)者”

2017年，曾任美國運(yùn)通集團(tuán)風(fēng)控副總裁、亞太區(qū)首席風(fēng)控官，匯豐集團(tuán)高級副總裁兼中國區(qū)零售風(fēng)控總經(jīng)理的金可冶加入向前金服，著手主導(dǎo)設(shè)計(jì)智能風(fēng)控系統(tǒng)——“聽風(fēng)者”。

兩年來，“聽風(fēng)者”兩次迭代升級，接入百余家業(yè)內(nèi)主流數(shù)據(jù)平臺，依靠數(shù)據(jù)清洗、整合等技術(shù)，進(jìn)一步識別借款人行為及其償還能力，構(gòu)建用戶精準(zhǔn)畫像。此外，“聽風(fēng)者”通過綜合分析識別風(fēng)險，給出可靠的信審策略，有效提高了整個風(fēng)控系統(tǒng)的效率及精準(zhǔn)性，目前已幫助20萬出借人獲得風(fēng)險與盈利的極佳平衡。

基于數(shù)據(jù)沉淀和行業(yè)變化，向前金服的“聽風(fēng)者”3.0版本，針對數(shù)據(jù)、算法和理解能力進(jìn)行全面升級。

從數(shù)據(jù)維度來看，3.0版本在廣度和深度上都有所提升。一方面，該版本接入由央行牽頭組建的國家級網(wǎng)絡(luò)金融個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫百行征信，并與知名美國個人消費(fèi)信用評估機(jī)構(gòu)FICO達(dá)成合作，共同擊破信息孤島;另一方面，3.0版本將對已有數(shù)據(jù)進(jìn)行更為細(xì)致的挖掘，更加高效地利用底層數(shù)據(jù)，增強(qiáng)分析結(jié)果的準(zhǔn)確性。

從算法來看，3.0 版本采用了更先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)算法，不僅可以對借款用戶進(jìn)行通過與否的審核，而且能夠在授信方面給出具體額度?！皺C(jī)器算法需要考慮很多因素?！苯鹂梢北硎荆皇蔷珳?zhǔn)度，也就是風(fēng)險識別是否準(zhǔn)確;二是穩(wěn)定性，指的是分析結(jié)果能否在一定時期內(nèi)穩(wěn)定有效;三是可解釋性，即分析結(jié)果應(yīng)當(dāng)符合正常認(rèn)知。

“很多技術(shù)公司為了追求精準(zhǔn)性而放棄穩(wěn)定性，這樣一來，當(dāng)模型經(jīng)過幾輪測試正式投入應(yīng)用時，很可能就不再適合當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)形勢和行業(yè)規(guī)律。而‘聽風(fēng)者’是基于整個風(fēng)險管理周期，將上述三個方面都納入了綜合考量?！苯鹂梢毖a(bǔ)充道。

在理解能力方面，金可冶認(rèn)為風(fēng)控能力不僅體現(xiàn)在技術(shù)方面，而且體現(xiàn)在對用戶行為的理解。他舉例道，團(tuán)隊(duì)做了幾輪測試，發(fā)現(xiàn)對于最高評分的一級用戶而言，是否在風(fēng)控中進(jìn)行人工干預(yù)對結(jié)果影響極小。因此，3.0版本針對優(yōu)質(zhì)用戶在風(fēng)控政策和規(guī)則上實(shí)施更大膽的設(shè)計(jì)，減少人工干預(yù)，從而提升優(yōu)質(zhì)用戶的服務(wù)效率和用戶體驗(yàn)。

解碼風(fēng)控底層邏輯

“聽風(fēng)者”系列的成功絕非偶然。早在2017年，金可冶便提出了做好風(fēng)控需要具備的“四大能力”和“兩大體系”。四大能力是指風(fēng)險識別能力、風(fēng)險定價能力、資產(chǎn)管理能力及獲客能力，而兩大體系指的則是標(biāo)準(zhǔn)化管理體系和標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險預(yù)測與監(jiān)控體系。

金可冶對此表示，風(fēng)險識別能力是做好風(fēng)控的第一步，規(guī)避風(fēng)險的前提是明確風(fēng)險在哪里，同時也要了解每個人對風(fēng)險的接受程度。之后，由于風(fēng)險總是存在的，機(jī)構(gòu)就需要考慮在一定風(fēng)險內(nèi)是否仍有盈利空間，也就是量化風(fēng)險，這時候定價能力就非常重要。

“做到以上兩點(diǎn)后，風(fēng)控的下一步就是考驗(yàn)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理能力。”金可冶繼續(xù)談道，管理能力包括對風(fēng)險的預(yù)期及應(yīng)對等。例如，當(dāng)機(jī)構(gòu)根據(jù)大數(shù)據(jù)和模型，預(yù)判某個用戶可能有逾期行為時，就可以通過短信、電話提醒等不同的方式提前化解潛在風(fēng)險。最后，如何增強(qiáng)獲客能力、吸引優(yōu)質(zhì)用戶則是風(fēng)控的源頭。

而提升上述能力的重要支撐，就是標(biāo)準(zhǔn)化管理及標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險預(yù)測與監(jiān)控這兩大體系。金可冶指出，標(biāo)準(zhǔn)化管理指的是機(jī)構(gòu)要為業(yè)務(wù)、風(fēng)控、運(yùn)營等團(tuán)隊(duì)建立一套標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)衡量指標(biāo)，讓他們有章可循;標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險預(yù)測與監(jiān)控則指機(jī)構(gòu)要緊跟政策風(fēng)向與市場需求，不斷迭代已有的數(shù)據(jù)和模型，這樣才能第一時間發(fā)現(xiàn)并化解風(fēng)險。

“我一直相信一句話，最好的風(fēng)控就是自律?！闭劶盀楹螌︼L(fēng)控如此重視時，金可冶表示，無論什么行業(yè)的市場秩序，如果要條條框框的政策去維持，其實(shí)都是非常困難的。作為一家希望持續(xù)發(fā)展的企業(yè)，任何行為都要有個底線，也就是自律。對于監(jiān)管紅線，企業(yè)當(dāng)然應(yīng)該嚴(yán)格遵守;但對于國家沒有明令禁止的行為，企業(yè)也應(yīng)當(dāng)從道德角度進(jìn)行判斷。

因此，隨著2018年網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)自查整改政策陸續(xù)細(xì)化，向前金服依照“一個辦法三個指引”的監(jiān)管體系，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查問題清單》、《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸會員機(jī)構(gòu)自查自糾問題清單》的要領(lǐng)，協(xié)同律師事務(wù)所、會計(jì)師事務(wù)所等專業(yè)機(jī)構(gòu)，堅(jiān)決按照各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行自查自糾，嚴(yán)格執(zhí)行三降要求，維護(hù)行業(yè)的健康發(fā)展。

目前，向前金服已上線“白名單”銀行的資金存管系統(tǒng)，具備“信息系統(tǒng)安全等級保護(hù)”三級備案證明和增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證(ICP經(jīng)營許可證)，在核心資質(zhì)上屬“三證齊全”的優(yōu)質(zhì)平臺。

智能風(fēng)控進(jìn)行時

作為一位在歐美金融市場工作多年的“風(fēng)控老將”，金可冶也深知中國在風(fēng)控領(lǐng)域與成熟金融市場的巨大差距。他指出，目前國內(nèi)市場風(fēng)控意識尚待加強(qiáng)，金融體系尚未完善，在信用環(huán)境、征信方式、失信懲罰等方面都存在一定的提升空間。

例如在風(fēng)險意識上，國內(nèi)機(jī)構(gòu)往往在風(fēng)險來臨之前不能及時警惕，一旦出現(xiàn)風(fēng)險又過分緊張，抱著“寧可錯殺不可錯放”的心態(tài)。但實(shí)際上，機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)基于數(shù)據(jù)監(jiān)測、模型算法等智能技術(shù)，平衡收益與風(fēng)險，也就是此前提到的風(fēng)險定價能力。

再如風(fēng)控行為方面，一些機(jī)構(gòu)比較“簡單粗暴”，貸前把控不到位，只要不是欺詐就大規(guī)模批準(zhǔn)，貸后依靠催收，力度雖大但收效甚微，而中間管理環(huán)節(jié)卻是空缺的。長此以往，平臺自身發(fā)展受阻的同時，也可能引發(fā)整個市場的信心受損。

面對以上差距，金可冶認(rèn)為智能風(fēng)控是中國金融市場實(shí)現(xiàn)彎道超車的重要引擎。“智能風(fēng)控代表著一家平臺在即將到來的有序競爭環(huán)境中的核心競爭力，對于平臺降低風(fēng)險、提高效率、增強(qiáng)營利性都意義重大，是網(wǎng)貸平臺乃至金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展的必要條件?！苯鹂梢北硎?。

實(shí)際上，隨著科技與金融的深入融合，越來越多的業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)開始用智能風(fēng)控代替?zhèn)鹘y(tǒng)風(fēng)控模式，智能風(fēng)控也慢慢成為各類平臺前景預(yù)期的風(fēng)向標(biāo)之一。億歐智庫發(fā)布的《金融科技公司服務(wù)銀行業(yè)報告》預(yù)測，僅僅在服務(wù)銀行領(lǐng)域，2020年金融科技市場規(guī)模將達(dá)到245億元，其中智能風(fēng)控占比31%，智能風(fēng)控將是未來金融科技公司集中發(fā)力的市場。

向前金服也不例外?；凇奥狅L(fēng)者”平臺，向前金服構(gòu)建了完整的鏈?zhǔn)斤L(fēng)險管理體系，貸前根據(jù)海量數(shù)據(jù)甄別借款人風(fēng)險，結(jié)合反欺詐系統(tǒng)、評分模型等進(jìn)行科學(xué)決策;貸中借助設(shè)備指紋、深度學(xué)習(xí)、知識圖譜等技術(shù)深度挖掘數(shù)據(jù)價值，對借款人行為進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測;貸后根據(jù)借款人實(shí)時數(shù)據(jù)監(jiān)測情況，制定不同策略進(jìn)行資產(chǎn)管理。

同時，向前金服還搭建起了包含私有云平臺、大數(shù)據(jù)平臺等在內(nèi)的數(shù)字化服務(wù)矩陣，為出借人的信息數(shù)據(jù)安全、實(shí)時服務(wù)響應(yīng)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，全方位優(yōu)化用戶體驗(yàn)，打造金融科技核心競爭優(yōu)勢。

“未來，我們將持續(xù)升級智能風(fēng)控體系，提升金融科技實(shí)力?！苯鹂梢北硎?，一方面，向前金服在之后將進(jìn)一步優(yōu)化“聽風(fēng)者”平臺，包括后續(xù)測試、數(shù)據(jù)監(jiān)控、技術(shù)更新等;另一方面，公司也會加大科技投入，并攜手國內(nèi)外專業(yè)機(jī)構(gòu)深耕金融科技創(chuàng)新，共同推動行業(yè)有序發(fā)展。